自分に合うお金の借り方を見つけよう!
このページには、「お金を借りる方法」の全てが書かれています。
まず、お金を手っ取り早く借りられるカードローンについて。次に、職業別、状態別、目的別のお金を借りる方法が書かれています。
そして、最後にお金を借りる方法16選が書かれています。
「お金を借りる」というのは、なかなか人に相談しづらいですし、誰にも知られたくないので一人で考えがちです。しかし、一人だとなかなか良い判断ができなくなってしまいます。さらにネット上には色々な「お金を借りる方法」が掲載されており、違法な方法や危険な方法も多く載っています。
お金借りるマップでは、違法な方法やグレーな方法も敢えて載せることで、しっかりと危険性をお伝えするようにしていますが、おススメしているわけではありません。しかし、「どうしても」という時があるものです。その時に、何も調べずにお金を借りるのではなく、危険性を知った上で判断して欲しいと思います。
カードローンでお金を借りる全知識
『カードローン』とはそもそも何か、知っていますか？
カードローンは個人向けの融資で、金融機関での融資枠の限度内であれば、お金の借入れ・返済が何度でもできるローンです。
よく耳にする『住宅ローン』『教育ローン』とは違い、カードローンでは保証人や担保は不要です。また、住宅ローンや教育ローンの場合はお金を借りる目的がはっきりしている必要がありますが、カードローンはお金の使い道は自由（※ただし事業性資金は不可）なので、「今月少しだけ金欠！」など、ちょっと困った時にお金を借りることができます。
カードローンには2種類あり、消費者金融系カードローンと銀行系カードローンに分けられます。
消費者金融系というのは、アコムやアイフルなど消費者金融会社が提供するカードローンのこと、銀行系は都市銀行や地方銀行で提供するカードローンのことを言います。
| 消費者金融系カードローン | 銀行系カードローン | |
|---|---|---|
| 審査 | 最短30分 | 最短翌営業日 |
| 金利 | 高い | 低い |
| 無利息期間サービス | 有り | 無し |
| 借入限度額 | ほぼ同じ | ほぼ同じ |
カードローンのメリットは、前述のように保証人・担保不要であること、お金の使い道は自由であることも挙げられますが、一番はお金が必要な時にいつでもどこでも借りられることです。専用のカードがあれば、提携するコンビニATMや銀行ATMでいつでも借入れ・返済が可能です。 そして、消費者金融系カードローンであれば、最初の申込みから最短30分で審査完了し即日借入れができ、短期間での返済であれば無利息になるサービスが利用できるという点も大きなメリットです！
その半面、返済期日に遅れるとさらに延滞利息が加算される、高額を借りると返済が長引く等のデメリットもあります。
他にもカードローンについての気になる情報がたくさんありますので、これから紹介していきますね。
最短・即日お金を借りる方法
お金を借りるなら最短で1分1秒でも早く借りたいですよね。そこで、お金を最短即日で借りる方法を4つのポイントにまとめて説明していきます。
お金を最短即日で借りるために重要な4つのポイント
1．銀行よりも消費者金融を選ぶ
今すぐにお金が必要なら、銀行系よりも消費者金融系が適しています。銀行系カードローンは低金利ですが、審査が厳しく、最短即日での審査・融資は不可能です。また銀行よりも消費者金融のほうが審査が緩やかで、スピーディーに結果が出ます。
最短・即日融資なら、プロミス・アコム・アイフル・モビットなどの大手消費者金融会社が最適です。
共通点は、審査スピードが最短30分、融資は最短1時間というスピーディーさ。来店不要でネット申込み可能、自動契約機での申込みができるので、待たされる心配もありません。さらに、無利息期間サービス付きなので、初めての人でも借りやすいのがメリットです。
各社の比較をご覧ください。
| 金融機関名 | 金利 | 借入限度額 | 審査時間 | 融資時間 | 無利息期間 | 利用可能なATM |
|---|---|---|---|---|---|---|
| プロミス | 4.5～17.8％ | 500万円 | 最短30分 | 最短1時間 | あり | セブンイレブン・ローソン・E-net(ファミリーマート)・ミニストップ |
| アコム | 3.0～18.0％ | 800万円 | 最短30分 | 最短1時間 | あり | 同上 |
| アイフル | 3.0～18.0％ | 800万円 | 最短30分 | 最短即日 | あり | 同上 |
| SMBCモビット | 3.0～18.0％ | 800万円 | 最短30分 | 最短1時間 | なし | 同上 |
2．スマホ・パソコンでインターネット申込み
カードローンは24時間インターネット申込み可能。スピーディーに簡単手続きで済みます。
3．平日14時までに契約完了させる
平日14時までに契約完了すれば、即日融資が受けられます（消費者金融の場合のみ）。さらに、平日の午後よりも午前中のほうがより確実です。
手間と時間を省くために来店不要で借りるには、振込みキャッシングや自動契約機を活用しましょう。
4．申込み・審査前に確認事項をチェック
消費者金融系カードローンを利用すると、近い将来に住宅を購入する際に審査に影響する可能性があります。
将来のライフプランを見据えた上で、必要に応じて賢く上手に利用しましょう。
また、消費者金融ではどの会社も必ず審査があります。万が一、審査のない金融機関があれば、それはヤミ金など違法な業者の可能性大ですので、注意が必要です。
審査については、安定した収入と返済能力があれば通りますが、複数の金融機関でお金を借りている、申込み内容に虚偽内容を書いた、反社会的な団体関係者であるなどの場合は、審査に落ちる確率が高くなります。
そして、申込み・審査前には、必要書類をすべて準備しておきましょう。
お金を最短・即日で借りるためにおさえたい4つのポイント！
30万円借りる場合の消費者金融と銀行の利息を徹底比較！
では、例えば30万円のお金が必要になった場合、どの金融機関を選ぶのがベストなのでしょうか。そして、お金を借りる以上、金利 (実質年利) がもっとも気になるところ。金利が低い順にお金の借り先を見てみましょう。
| 金利の低い順 | お金の借り先 | 金利 |
|---|---|---|
| 1 | 市役所の生活福祉資金貸付制度 |
1.5～3.0% （ただし保証人がいれば利息ゼロ） |
| 2 | 勤務する会社の社内貸付制度 | 2.0～4.0% |
| 3 | 銀行系カードローン | 2.0～17.8% |
| 4 | 消費者金融系カードローン | 3.0～18.0% |
ただし、『市役所の生活福祉資金貸付制度』は無条件にお金を借りることはできません。
『勤務する会社の社内貸付制度』については、会社によっては社内貸付制度自体が存在しない場合もあります。
上記2つを利用できない場合、残る選択肢は銀行と消費者金融のカードローンとなります。
30万円を3年返済で借りる場合の消費者金融・銀行系カードローンの利息の比較
30万円を消費者金融・銀行系カードローンで借りて3年間で返済する場合 (36回払い) の利息について比較しましょう。
| 金融機関名 | 実質年利 | 月々の返済額 | 3年間の利息総額 |
|---|---|---|---|
| プロミス | 17.8% | 10,815円 | 89,345円 |
| アコム | 18.0% | 10,845円 | 90,431円 |
| アイフル | 18.0% | 11,000円 | 88,683円 |
| 三菱UFJ銀行 | 14.6% | 10,340円 | 72,256円 |
| 三井住友銀行 | 14.5% | 10,326円 | 71,733円 |
| みずほ銀行 | 14.0% | 10,611円 | 71,381円 |
信頼性の高い大手消費者金融会社と都市銀行を3社ずつ、3年間の利息総額を比較した結果、最低利息総額のみずほ銀行と最高利息総額のアコムとでは、約19,000円もの金額差があります。
30日以内で返済可能なら大手消費者金融の30日間無利息サービスを活用する
結論から言えば、30万円借りて3年間で返済するのに、消費者金融系より銀行系カードローンのほうが安心の低金利で、利息の負担額が少なくて済みます。
ただ、30万円を30日以内に返済可能なら、消費者金融をオススメします。その理由は大手消費者金融会社には、30日間の無利息期間サービスがあるからです。現在、30日間の無利息サービスのある消費者金融会社はプロミス・アコム・アイフルの3社です。このようなサービスを上手に活用することが、最善策です。
お金を30万円借りるなら銀行？消費者金融？利息を徹底比較!
カードローン初心者のよくある質問
バレないでお金を借りる！
金利的にはお金を借りるのも問題なさそう…とは思っても、最も気になるのは「家族や周りの人にバレてしまう」ということではないでしょうか。次は、消費者金融会社でお金を借りる時にバレてしまうポイントや予防方法について解説しましょう。
お金を借りる時にバレてしまう5つのポイント
1．金融機関からの自宅への郵送物
月々の利用明細や申込用の書類などが届いて、家族に見られてしまったらバレてしまいます。さらに、月々の返済が滞った場合は、督促状が自宅に届くこともあるので、家族と同居している人は要注意です。
2．申込み時の必要書類
カードローンの申込み時に必要な書類を準備する時、身分証明書のコピーと収入証明書の2点セットが揃ってるのを周囲に見られたら、怪しまれてしまいます。
3．金融機関の窓口での申込み
カードローンの申込みを金融機関の店舗窓口で行う場合、偶然、その場で友人や知り合いに出くわしてしまったら、バレてしまいます。
4．自動契約機 (無人契約機)の利用時
自動契約機は利便性を考えて街中にあることが多いため、友人や知り合いに出くわす可能性もあります。
5．職場への在籍確認の連絡
カードローンの申込み後、ほとんどの場合、職場に在籍確認の電話連絡があります。電話の相手が社名を告げることはありませんが、雰囲気で周囲の人が察してしまう可能性もあります。
カードローン利用がバレない4つの方法
1．自宅への郵送物がないカードローンを選ぶ
カードローンの申込み時の郵便物は、契約関連の書類と専用のカードの2点。カードローン利用後の郵便物は、月々の利用明細書があります。
万が一、返済が滞納した場合は督促状が自宅に届きますが、これは避けることができませんので要注意です。
2．在籍確認なしの金融機関を選ぶ
通常、カードローンの申込み後に職場には在籍確認の連絡がありますが、大手の消費者金融会社ではある一定の条件を満たしていれば勤務先への電話連絡を省略できます。
3．WEB申込み完結のカードローンを選ぶ
カードローンの申込みは、自動契約機や店頭窓口ではなく、WEB上で申込みを完結させることができます。
インターネットで24時間いつでも申込みが可能で、本人確認用の書類もネット上から送信可能です。
4．申込みに必要な書類はペーパーレスで提出
カードローンの申込み時に必要な本人確認用の書類や収入証明書は、データをデジタル化したものをアップロードしましょう。
大手消費者金融でバレないカードローン4社の比較
| プロミス | アコム | アイフル | SMBCモビット | |
|---|---|---|---|---|
| WEB完結の対応 | ○ | × | × | ○ |
| カードの郵送 | × | ○ | ○ | × |
| 契約書類の郵送 | × | × | ○ | × |
| 利用明細書の郵送 | × | × | × | × |
| 電話連絡 | 確認なし | 確認あり | 確認なし | WEB完結なら電話連絡なし |
この表から見ると、バレないでお金を借りられる消費者金融会社は、プロミスとSMBCモビットの2社。これらを上手く活用してみてください。
在籍確認なしでお金を借りる
先述の「カードローン利用がバレない4つの方法」にもありましたが、カードローン申込み後に行われる『在籍確認』についても知っておく必要があります。
在籍確認とは、カードローンの審査の一つで、申込み時に記入した勤務先に本人が在籍しているかどうかを確認するために金融機関が行うもの。勤務先に在籍していることを確認することで、審査で最も重要な、安定した収入が継続する見込みがあることを確認しています。審査クリアのためにも避けては通れないものなのです。
在籍確認の方法
カードローンの在籍確認のおおまかな流れは、
- 1.申込み後に金融機関から個人名で勤務先の会社に電話連絡が来る
- 2.申込者が電話に出て用件だけを話して電話を切る
電話のタイミングは、カードローンの申込み後、金融機関の審査受付時間外でなければ、ほぼ1時間以内に連絡が来ると認識しておくと良いでしょう。
電話に出た時、確認が必要なのは申込者の氏名で、これが確認できた時点で終了です。また、電話の相手は金融機関の社名を名乗ることはなく、個人名ですので、周囲にバレる心配はありません。もし申込者が不在または外出中の場合でも、社員が申込者を把握しており、それを担当者に伝えることができれば在籍確認OKとなります。
在籍確認をされたくない場合の対応方法
在籍確認の電話連絡をして欲しくない場合は、申込みした金融機関の担当者に直接相談しましょう。担当者に伝えておけば、職場への電話以外の方法について検討・提案してくれる可能性もあります。
大手消費者金融会社では、電話での在籍確認をしない代わりに、勤務先の社名入りの健康保険や給与明細書などの収入証明書の提出ができれば、電話での在籍確認を省いてもらえることがあります。
派遣社員は、派遣先の企業に所属するわけではないので、派遣元の企業名が記載された給与明細書を提出すれば、電話での在籍確認を省略できる可能性もあります。
ただし、借入れ希望額が50万円を超える場合は審査基準が厳しくなりますので、どうしても抵抗がある人は、借入れ希望額を50万円以下にしましょう。
電話連絡なしで審査が可能なのは大手消費者金融
プロミス、アコム、アイフル、SMBCモビット、この4社では、ある一定の条件を満たしていて、WEB完結なら電話連絡なしで審査が可能です。
-
プロミス・アコム・アイフル
カードローンの申込み時に、オペレーターまたはコールセンターに連絡し伝えましょう。
給与明細書、社名が確認できる組合保険証、全国健康保険協会発行の保険証(社会保険証)などの提出で、在籍確認の電話を省略できる可能性があります。 -
SMBCモビット
カードローンの申込み方法をWEB完結にする場合のみ電話連絡無しで審査が可能です。WEB完結の場合、申込み・審査完了までオンラインで完結します。
お金を借りる時、在籍確認を”会社連絡なし”で行うことは可能？
土日にお金を借りる
週末や祝日に急遽お金が必要になった時、消費者金融であれば、土日・祝日でもカードローンの申込みと借入れが可能です。一方、銀行では曜日に関係なく、即日審査・即日融資を受けることはできません。
次は、土日・祝日にも最短即日でお金が借りられる消費者金融系カードローン、そしてお金を借りるまでの手順について見てみましょう。
土日・祝日でもお金を借りることができる消費者金融
土日・祝日でも即日審査・即日融資に対応可能な大手消費者金融会社は、プロミス、アコム、アイフル・SMBCモビットの4社です。
※土日・祝日の受付時間は、自動契約機の受付時間を記載しています。
| 金融機関名 | 金利 (実質年率) | 審査の所要時間 | 土日・祝日の受付時間 |
|---|---|---|---|
| プロミス | 4.5～17.8％ | 最短1時間 | 9時～22時※ ※一部21時まで |
| アコム | 3.0～18.0％ | 1時間～2時間 | 9時～21時 |
| アイフル | 4.5～18.0％ | 約1時間 | 9時～21時 |
| SMBCモビット | 3.0～18.0％ | 最短30分～1時間 | 9時～21時 |
土日・祝日に消費者金融でお金を借りる手順
土日・祝日にお金が必要になった時は、インターネット上で申込み手続きを行います。申込み手順はシンプルな4ステップです。
- 1.カードローンの公式サイトから申込み
- 2.審査の実施・在籍確認の連絡
- 3.自動契約機 (無人契約機) にて契約の手続き
- 4.借入れスタート
その他の注意点については、下記ページをご覧ください。
深夜にお金を借りる
土日の次にピンチなタイミングは深夜ですよね。「深夜（翌朝まで）に急にお金が必要になったのに、銀行口座にも財布にもお金が足りない！」そんな時でも、すでにカードローンの契約が完了済みなら深夜の借入れが可能なんです。状況別で深夜にお金を借りる方法とその注意点について解説します。
状況別で深夜にお金を借りる方法とその注意点
すでにカードローン契約済み→深夜でも借入れ可能
消費者金融系カードローンの契約が完了していれば、深夜の時間帯の借入れが可能です。
大手消費者金融会社のプロミス・アコム・アイフルであれば、セブン銀行・ローソンATM・イーネット(ファミリーマート)のコンビニATMを利用できますので、深夜でもすぐに最寄のコンビニに駆け込めばOK！
深夜にカードローン申込み→最短で翌日に借入れ可能
カードローンの新規申込みは24時間いつでもOKですが、深夜の時間帯に申し込むと即日融資はできません。
カードローンの審査には仮審査・本審査があり、深夜は本審査ができず、審査結果が出るのが翌日になります。
22時までの申込みなら深夜に借りられる可能性アリ
消費者金融会社によっては、21時までの新規申込みで、その日の深夜にもお金を借りられる可能性があります。
各消費者金融会社の新規申込み・審査の対応が可能な時間は、下記の通りです。
| 金融機関名 | 申し込み・審査可能時間 |
|---|---|
| プロミス | 9：00～22：00 |
| アコム | 8：00～21：00 |
| アイフル | 8：00～21：00 |
| SMBCモビット | 9：00～21：00 |
※申込みの手段により、対応が異なる場合があります。
その日に新規申込み件数が多い場合や審査の状況により、即日融資に対応できない場合もあるため、ギリギリの時間帯に申込みをするのはNGです。深夜にお金を借りるなら、遅くても受付終了前1時間～30分には申込み手続きを完了させましょう。
銀行系カードローンは即日審査・即日融資は不可能
前述の通り、銀行系カードローンの場合、データの照会・審査に時間がかかるため、即日審査・即日融資はできません。
ヤミ金には要注意
深夜になってから今すぐにでもお金が必要だからといって、審査なしの金融会社でお金を借りてはいけません。とくに電話ボックス・電柱に貼られた即日融資の消費者金融にはヤミ金の可能性が高いので、注意です。ヤミ金でお金を借りると、違法な高金利で貸付けられてしまいます。
いますぐお金が必要だけど、即日深夜に借りることはできる？
審査なし、審査緩いカードローン
「カードローンの審査が面倒。」「審査に落ちたらどうしよう。」という人も多いですよね。しかし、審査なしでお金を簡単に借りることはできません。誰もが気になる『審査』について解説します。
カードローンの4つの審査基準
1．過去・現在の借入れ状況
銀行・消費者金融・クレジット会社・信販会社などでの過去・現在の借入れ状況について審査されます。
2．滞納・遅延したことがあるか
滞納・遅延の回数が複数回になると「返済能力に欠ける」と判断されます。
3．安定した収入が継続する見込み
審査の最大ポイントは、安定した収入が継続する見込みがあるか＝きちんと返済できるかです。
頻繁に転職を繰り返す場合「安定した収入の見込みがない」と判断されることもあります。
4．申込み時に満20才以上であること
カードローンの申込みには年齢条件が定められており、ほとんどの金融機関で申込み時の年齢が満20才以上です。
カードローンの申込みに必要な書類
- 本人確認書類
パスポート・健康保険証・運転免許証・個人番号カードなどの顔写真付きの身分証明書 - 収入証明書
収入証明書は、借入希望額 (利用限度額) が50万円を超える場合、または、他の金融機関との借入れ合計額が100万円を超える場合に必要です。
ただし、大手消費者金融会社のプロミス、アコム、アイフル・SMBCモビットの4社では、50万円までの借入れなら収入証明書は不要です。（SMBCモビットは収入証明を提出していただく場合があります。）
用意する収入証明書は、給与明細書・源泉徴収票・所得証明書・市県民税額決定通知書・確定申告書 (青色申告書・収支内訳書) のうち1点です。
審査通過が不安な場合は、カードローン申込み前に簡易審査を利用しよう
カードローンの審査に落ちるのは誰だって嫌ですよね。不安な時には、まず申込み前に無料で行えるスピーディーな簡易審査をしましょう。簡易審査は、消費者金融会社のウェブサイトで「3秒診断」「お借り入れ診断」「お試し診断」などがあり、インターネット上ですぐに審査結果がわかるので誰でも気軽にできます。
審査に落ちた場合は、別の選択肢を探そう
お金を借りる方法はカードローンの他にも色々とありますので、くれぐれも闇金にだけは手を出さないようにしましょう。
独自審査の中小消費者金融業者
銀行や大手消費者金融などに比べて中小消費者金融の方が審査基準は甘いため、審査通過の可能性は高くなります。
質屋
質入れをしてお金を借りる方法です。商品を担保にするので、審査なしで借入れが可能です。
市役所の生活福祉資金貸付制度
市役所では、無職でも借入れができる「生活福祉資金貸付制度」があります。無利子で借りられる場合もあるので、市役所で相談してみましょう。
審査なしでお金を借りる方法！安全なカードローンはある？
審査に落ちる原因・通るコツ
消費者金融系カードローンは銀行系よりも審査に通りやすいですが、もちろん通る人もいれば落ちる人もいます。
カードローンを利用する上で知っておくべき審査に落ちる原因・審査クリアの秘訣について解説していきます。
カードローンの審査に落ちる7つの原因
- 1．信用情報機関に事故情報 (金融事故) 登録
- 2．申込みブラック（1ヶ月間で3社以上の申込み）
- 3．すでに複数の金融機関で融資を受けている
- 4．属性（申込み時の年齢・年収・勤続年数・職業・住まいの形態）による審査基準がクリアできていない
- 5．カードローンの申込み内容に問題がある
- 6．専業主婦・学生・年金生活者など働いていない人
- 7．在籍確認ができない場合
各消費者金融の貸付条件と審査時間、審査通過率（成約率）
ここで大手消費者金融の貸付条件、審査時間、審査通過率をまとめてみました。
| 金融機関名 | 貸付条件 | 審査時間 | 審査通過率 |
|---|---|---|---|
| プロミス | 申込み・契約時に満20才以上69才以下、安定した収入・返済能力がしっかりしていること | 最短30分 | 約40% |
| アコム | 申込み時に満20才以上69才以下、安定した収入があり返済能力がある人 | 最短30分 | 約48% |
| アイフル | 契約時の年齢が20才以上60才以下、定期的に安定した収入があり返済能力があることと | 最短30分 | 約47% |
| SMBCモビット | 申込み時の年齢が満20才以上69才以下、安定した収入と返済能力を有すること | 最短30分 | 非公開 |
大手消費者金融会社4社では審査通過率が高く、審査時間は最短30分、貸付条件もほとんど同じです。
ただし、各社とも審査基準については明確にしておらず、審査に落ちた場合に理由を尋ねても教えてはくれません。
知っておきたい！カードローンの審査に通るコツ
カードローンに申し込むのだから、審査を通したいですよね。そこで審査に通るコツを4つお知らせします。
借入限度額を低くする
借りる金額が多額になるほど返済期間・返済回数が長くなるため、経済力と返済能力について厳しく審査されます。また、借入限度額を低く抑えることで、返済不能のリスクも抑えられます。年収の1/3以下に抑え、総量規制に引っかからないように十分注意しましょう。
カードローンの申込みを1社に絞る
同時に複数の金融機関に申し込む”申込みブラック”を回避しましょう。すでに複数社でお金を借りている場合は、おまとめローンや借り換えローンで1本化することをおすすめします。
申込み時に虚偽の申請をしない
カードローンの申込み時に虚無の申請をした場合、たとえ返済能力があるとしても審査に落ちる確率が高くなります。
クレジットヒストリーの作成で返済能力が認められる可能性も
クレジットヒストリーとは、カードローンやクレジットカードの利用履歴、つまり信用情報機関に登録された履歴です。作成する目的は、「クレジットカードの利用で返済がスムーズにできていて過去に1度も返済トラブルがないこと」を証明するためです。
過去に1度もカードローンやクレジットカードを利用した経験がないと、クレジットヒストリーはありません。そのような場合は、携帯電話料金やショッピングでクレジットカードを利用して、クレジットヒストリーを作るようにしましょう。
消費者金融の審査に落ちる原因・通るコツを徹底解説!
金利の計算シミュレーション
カードローンでお金を借りる上で、切っても切り離せないのが『金利』です。
カードローンの金利の仕組み、返済利息を安く抑える方法、利息なしでお金を借りる方法についても知っておきましょう。
金利とは
金利は、借りた金額に応じて支払う利息を決める割合のこと。返済時には、『元本』と、金利の計算で算出された『利息』を合わせた金額を返済しなければなりません。要するに、利息は借りたお金に対しての利用料と言えます。
例えば、カードローンの金利が3.0％～18.0％となっている場合、これは金利の下限が3.0％、上限が18.0％ということで、適用される金利は契約した信用度、借入額などによって違いが出てきます。
金利の上限・下限・借入限度額・適用金利は、金融機関が独自に定めています。
カードローンの金利 (利息) の計算方法
金利の計算式は、下記になります。
金利 (利息) = 借入金額 (元本) ×実質年率÷365日×借入日数
この計算式では、カードローンで借入れした金額を元本とし、元本に金融機関の適用金利を実質年率として乗算します。その金額を365日で割算します。最後に借入れした日数を乗算すると、金利 (利息) を算出できます。
ただ、自分で計算すると大変ですので、下記に数字を入力して、シュミレーションしてみてください。
金利計算シミュレーション
低利息でお金を借りる3つの重要ポイント
金利の計算方法は上記の通りですが、そもそも低金利でお金を借りるポイントがありますので、お知らせします。
1．お金を借りる期間を短くする
借入期間に比例して利息の支払総額は増えていきます。
2．上限金利の低い金融機関を選ぶ
金融機関の金利の数値は、「4.0%～18%」などと記載されています。
初めてお金を借りる時は、上限の金利であることが多いので、上限金利が低いところで借りるように意識してください。
3．無利息期間サービスのある消費者金融を探す
大手消費者金融は、無利息期間サービスを行っていることが多いので、ぜひ活用してみてください。
無利息になる条件や期間が各社違うので、下記ページで詳細を確認してください。
お金を借りるときの金利の計算方法
Q&A
- Q
金融機関からの取り立ては怖い？
- A
2006年( 平成18年) に貸金業法が改正され、現在取り立ては厳しく制限されているので安心してください。
返済が滞った場合の取り立ての流れ
貸金業法が改正されたからといって、取り立て自体がなくなったわけではありません。
返済が滞った場合、本人への電話・督促状の送付が行われ、この時点で連絡がついて返済できれば問題ありません。連絡がつかない場合は、自宅訪問、一定期間経過後に金融機関との契約が解除されます。最悪の場合、債権が債権回収業者に譲渡され、そこから取り立てされることになります。
取り立ての時間帯
取り立ての時間帯は朝8時～夜9時までと決まっています。この時間帯以外は、自宅訪問・電話・ファックスでの連絡は全面的に禁止されています。
消費者金融からの取り立ての悩みは解決できる!
- Q
カードローンの審査に落ちてしまったけれど、お金を借りるには？
- A
大丈夫！以下のポイントを抑えればお金を借りられます。
1．別の金融機関に申込みする前に、審査に落ちた原因をチェック
- 勤続年数が短すぎないか
- 自己破産や任意整理など債務整理が過去5年間にないか
- 申込み時にウソの内容を入力・記入していないか
- 借入限度額が年収の3分の1を超えていないか(消費者金融の場合)
- 複数の金融機関に同時または短期間で申込みしていないか
2．審査を通過する重要ポイント
- 借入希望額 (借入限度額) を低めにする
- 審査に落ちた後は数ヶ月間は期間をおいてから申込みをする
- 申込み時にウソの内容ではなくありのまま正直に申告する
3．銀行系・大手消費者金融系カードローン以外にお金を借りる方法をチェック
- 生命保険の契約者貸付制度
解約返戻金のある生命保険に加入している人は、契約者貸付制度を利用できる可能性があります。保険を解約せずに、解約返戻金の7～9割に相当する金額まで借りられます。 - 中小消費者金融でお金を借りる
中小消費者金融は、大手の消費者金融と比較すると、借入れ可能な金額は低くて金利が高めですが、審査基準は緩やかです。そのため、審査に通る可能性が高くなります。
審査に落ちた…でもお金を借りるには？甘い消費者金融・銀行は？
- Q
お金を借りる「掲示板」利用しても大丈夫？
- A
お金を借りる掲示板は危険です。お金を借りる掲示板とは、銀行・消費者金融会社・クレジット会社を介さず、個人間で融資を行うためのもの。利用者の多くはブラックリスト(信用情報機関)に登録された人で、金融機関でお金を借りられないため、個人間でのお金の貸し借りを希望しているのです。
お金を借りる掲示板は危険！とくに「無職でもOK」「ブラックリスト登録者でもOK」といった謳い文句には要注意。
まず、お金を借りる掲示板の場合、銀行法や貸金業法などの法律が適用されず、金利や取り立て方法などは無法地帯です。中にはヤミ金融が掲示板に書き込みした可能性もあり、高い利息での貸し付けや詐欺の被害に遭う可能性もあります。トラブルに巻き込まれるリスクが高いので、お金を借りる際は信頼性の高い金融機関を選ぶようにしましょう。
お金を借りる「掲示板」は危険！詐欺・ヤミ金被害に注意
カードローンの申込手順
いざカードローンでお金を借りるとき、「どんな手順？」「手続きが大変そう…」と不安になりますよね。お金を借りるまでの流れや手続きは下記のようになります。
カードローンの申込みから借入れまでの流れ
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1．カードローンの申込み
営業時間内に電話・来店、またはパソコン・スマホのインターネットなら24時間申込み可能です。銀行系カードローンの場合は、申込み時に普通預金口座が必須となる場合があります。
-
2．カードローン契約の意志があるか確認の連絡
審査前にカードローンの契約の意志確認のため、金融機関から申込み時に登録した電話番号またはメールアドレスに連絡が来ます。
-
3．カードローン利用の可否について審査
申込書の内容から信用情報機関に照合され、審査結果の通知は電話かメールで届きます。
消費者金融系カードローンは、審査時間は最短30分～1時間。銀行系カードローンは、保証会社の審査もあり数日かかるため即日融資は不可。 -
4．カードローンの契約手続き
借入限度 (借入れ希望額) を決め、適用される金利の確認がなされます。WEB完結の場合は、契約書類の郵送やカード発行なしで契約成立することもあります。
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5．借入れ・返済
カードローン専用のカード受取り後に借入れOKになります。返済方法の決定と確認が行われ、それに従い所定の返済期日に返済します。
カードローンの5つの申込み方法
1．インターネット
申込みは24時間可能です。書類はネット上にアップロードかメール添付OK。
2．郵送
金融機関の公式サイトから申込書をダウンロードまたは店頭窓口で入手し、本人確認用書類や収入証明書など必要書類を同封・郵送します。
審査は申込書類が金融機関に届いた後実施され、審査通過後に契約書が届くので、契約書に記入して返送。金融機関が契約書の内容確認後にカードローン用のカードが自宅に届き、その日からカードローン利用が可能です。
3．電話
カードローン新規申込み専用のフリーダイヤルにて申込みします。
書類の送付は郵送・FAX・自動契約機などを利用します。必要書類の郵送の関係上カード発行までに時間を要します。
振込み融資利用なら、カードが自宅に届く前に借入れができる場合もあります。
4．自動契約機
最寄りの自動契約機から本人確認書類の提出が可能です。
申込み手続き (審査・契約の成立) からカード発行まで1時間程度で完了します。申込み手続きをWEBで済ませておけば待ち時間を短縮できます。
5．金融機関の店頭窓口
直接来店して申込み手続きをします。(営業時間内のみ可能)
担当スタッフにその場で確認できたり、申込書の記載漏れやミスをその場で確認できるメリットがあります。
職業別：お金を借りる方法
ここまではカードローンについて詳しくお伝えしました。
次は、会社員やパート・アルバイト、学生、無職の場合など職業（状況）別でお金を借りる方法についてご紹介します。ご自身の状況に合った内容をご覧ください。
会社員がお金を借りる方法
会社員は継続的に安定した収入の見込みがあるので、どのような方法でもお金を借りやすいと言われています。
そこで、審査に通りやすい会社員の条件、会社員がお金を借りる方法について解説します。
会社員がお金を借りる4つの重要ポイント
まずは、会社員が審査をクリアするための重要ポイントを抑えましょう。
- 1．雇用形態が正社員であること
- 2．200万円以上の年収が継続していること
- 3．勤続年数が1年以上であること
- 4．他の金融機関での借入れがないこと
消費者金融系カードローンの利用がおすすめの人
1ヶ月以内に返済の目途が立つ人
初めて大手消費者金融会社でお金を借りる場合、無利息期間サービスが活用でき、初回借入れで30日以内の返済が可能な場合金利がゼロになります。
今日・明日にでも急いでお金を借りたい人
消費者金融系カードローンは、最短で審査30分・即日融資が可能なので、今すぐお金が必要な人に向いています。
銀行系カードローンがおすすめの人
長期でお金を借りたい人
銀行系カードローンは低金利が長く続くのがメリットですので、借入期間が1ヶ月以上なら銀行系カードローンが最適です。
急ぎでお金を借りる必要がない人
銀行系カードローンは、審査・融資までに1週間程度の時間がかかります。お金を借りるまでに時間の余裕がある人は、銀行系カードローンがおすすめです。
会社員は従業員貸付金制度が利用できる可能性も
会社員がお金を借りる方法で、カードローン・キャッシング以外におすすめなのが従業員貸付金制度です。この制度は、家族の葬儀費用・入院費用・生活資金など多様な目的でお金を借りられます。金利は年2.0～4.0％程度と、カードローンやキャッシングよりも圧倒的に低金利です。
※中小企業では、従業員貸付金制度自体が存在しない場合もあり
また、お金を借りる時に周囲にバレないようにしたいと思うのは当然です。その方法など、細かいことはコチラを見て下さい。
会社員はお金を借りる方法が多数あり、迷ってしまいます。そんな時には、お金を借りるすべての方法をまとめた「お金を借りる方法16選」のページで、自分のニーズに合う方法を探してみてください。
派遣社員がお金を借りる方法
では、非正規雇用の派遣社員はどうでしょうか。
派遣社員でも借入れ条件を満たしていれば審査に通り、即日融資もOKです。次に、派遣社員がお金を借りる条件や方法についてご紹介します。
派遣社員がお金を借りるための3つの条件
派遣社員がお金を借りるには条件が3つあります。
- 1．月収・年収ともに定期的に安定した収入を得ていること
- 2．借金返済トラブルなどなく、返済能力があること
- 3．満20才以上70才未満の年齢条件を満たしていること
審査が通る4つの重要ポイント
派遣社員がお金を借りる際、審査が通る4つのポイントをお知らせします。
1．社会保険証・組合保険証を提出すること
カードローンの審査では、派遣社員の健康保険証が重要ポイントになります。
派遣元の会社から社会保険証・組合保険証が発行されており、これらには事業所・保険者の名称が記載されています。これを提出することで、働いていること・安定した収入があることを証明できます。
2．月収の高低差を減らすこと
派遣社員の場合で月々の収入の格差が激しい場合、「定期的に安定した収入の見込みがない」とみなされ、審査に落ちるケースがあります。
3．勤続年数は1年以上
カードローンの審査をクリアするには、最低でも1年以上の勤続年数が基準になります。
短期派遣契約よりは長期間の派遣契約のほうが審査に通りやすいです。ただ派遣期間が短期間でも、隙間なく次の派遣先で長期間勤務すれば、安定した収入の見込みがあるとみなされ、審査に受かる場合もあります。
4．他社での借入残高・件数がゼロ
消費者金融系カードローンでは、年収の3分の1を超える金額の借入れは総量規制により不可です。複数の金融機関での借入れ中の人・借金返済トラブルを抱える人は、審査は非常に厳しくなります。
派遣社員の在籍確認 3つのポイント
派遣社員の場合、在籍確認はどのように行われるのか、その注意点もご紹介します。
- 1．在籍確認の電話は派遣元の会社にきます
- 2．勤務先の欄には派遣元の会社を記載してください
- 3．派遣元の会社への在籍確認の電話を拒否するには金融機関に相談してください
パート、アルバイトがお金を借りる方法
安定した収入の見込みがあれば、パート・アルバイトの人でも利用可能なカードローンは多数あります。次はパート・アルバイトの人がお金を借りる方法について解説します。
パート・アルバイトの人がお金を借りる3つの条件
まずはパート・アルバイトの人がお金を借りるための3つの条件をクリアできるか確認しましょう。
1．毎月安定した収入がある
収入の金額に関係なく、毎月まとまった収入があればお金を借りられます。「毎月1回以上振込み・入金があること」この条件を満たしていればOKです。
2．勤続年数が長い
単発で複数のバイトを掛け持ちするよりは、1箇所で長期間勤務するほうが審査に通りやすいです。
3．年齢条件をクリアすること
申込み時に満20才以上69才以下であること。どの金融機関でも年齢条件はほぼ同じです。
審査が通る4つの秘訣
審査通過するには以下のような秘訣があります。
- 申込書は正しい情報を記入する
- 掛け持ちしている人は年収が高いほうを記入する
- 借入金額を低めにする
- 申込みは必ず1社に絞る
パート・アルバイトの人が借りられる金額
消費者金融系カードローンは年収の3分の1が限度
消費者金融系カードローンは総量規制の適用対象なので、年収の3分の1が限度です。
銀行系カードローンは制限なし
借入れ希望額が年収の3分の1を超える場合は、銀行系カードローンがおすすめです。
消費者金融系クレジットカードもおすすめ
お金を借りるのに、クレジットカードのキャッシングを利用する方法もあります。
今大人気のクレジットカードが『アコムＡＣマスターカード』。
「アコムACマスターカード」のおすすめポイント
- 3種類のスマホ決済に対応可能
- 他社で審査に落ちてもカード発行の可能性大
- WEB完結＆自動契約機で最短即日発行
- 初回利用で30日間無利息キャッシング可能
アコムＡＣマスターカードは、パート・アルバイトの人も安心して利用できます。
年会費無料・審査基準が緩やか・審査は最短30分・最短即日カード発行、今すぐに借りたい時に役立つカードです。
- アコムＡＣマスターカード
- パート主婦でお金を借りる！利用可能なキャッシング先は？
- バイト収入だけでお金を借りる！おすすめのカードローンはどこ？
- フリーターもお金を借りることはできる！安心のカードローンは？
無職の人がお金を借りる方法
働いていない無職の場合でもお金を借りることは可能です。どのようにして無職の人がお金を借りるのか、その方法や注意点について解説します。
お金を借りるのに必須なのは返済能力！無職の人でも返済能力があると判断されるケースは？
ネットビジネスによる収入がある
カードローンの申込みでは、ネットビジネスによる収入を年収として報告することも可能です。
せどり・転売ビジネスによる収入がある
不要な物を買取業者に売却する、オークションやフリマアプリに出品するなどの方法で得た収入も、年収として報告可能です。
マンション経営など不動産による収入がある
賃貸マンション経営など不動産のオーナーの場合、毎月家賃収入や駐車場の収入があり、安定した収入があるとみなされます。
無職の人がお金を借りる7つの方法
無職でもお金を借りる方法はあります。
1．消費者金融系カードローン
無職の人でも、前述のような定期的な収入があれば消費者金融系カードローンの利用は可能です。銀行系カードローンよりも審査が緩やかで、最短即日融資可能です。
2．クレジットカードの発行
無職の人でも、クレジットカードの契約が可能なケースもあります。そして、クレジットカードのキャッシング機能を使えば借入限度額の範囲内でお金を借りられます。
3．内定者向けのローン
現在無職でも就職が内定した人は、ろうきん(労働金庫)・地方銀行などの内定者向けのローンの契約が可能です。カードローンよりも低金利です。
4．年金担保融資・福祉医療機構（WAM）
現在無職で年金受給者の場合は、おもに日本政策金融公庫・独立行政法人福祉医療機構（WAM）取り扱いの年金担保融資の利用ができる場合があります。
これらの機関に年金証書を預け入れ、年金受給権を担保にしてお金を借りる仕組みで、借入可能額は10万円～200万円程度です。ただし、融資を受けるまでの期間は約1ヶ月、今すぐにでもお金を借りたい人には不向きです。
5．生活福祉資金貸付制度
所得の少ない世帯の場合は、厚生労働省による生活福祉資金貸付制度で貸付けが可能です。
※生活保護を受けている、自己破産・任意整理などの状況により利用できない場合があります。
6．質屋でお金を借りる
質屋は、お金を借りるために手持ちの品物を担保にします。資産価値の高い品物を預ければお金を多く借りられます。
7．ハローワークで職探しをしながらお金を借りる
ハローワークでお金を借りる制度は以下の2つあります。
- 職業訓練受講給付金制度
- 求職者支援資金融資制度
無職の人はお金を借りれないと思いがちですが、お金を借りる条件・借りる方法は、実に多彩です。経済力と返済能力、今の生活環境に見合う方法を選び無理のない返済を行いましょう。詳細については、下記ページをご覧ください。
自営業・個人事業主がお金を借りる方法
自営業・個人事業主は、サラリーマンよりも審査が厳しいですが、お金を借りる方法はあります。
その方法を見てみましょう。
自営業・個人事業主が利用可能な金融機関
自営業・個人事業主がお金を借りる方法は
- ビジネスローン(銀行)
- 個人向けカードローン(銀行系・消費者金融系)
- キャッシング(クレジット会社・信販会社)
- 政府の金融機関
など多数あります。
自営業・個人事業主がお金を借りる時の5つの注意点と心得
ただ、お金を借りる時の注意点と心得が5つあります。どれもわかっているとは思いますが、確認してみてください。
- １．短期間で計画的に利用する
- ２．信頼性の高い金融機関でお金を借りる
- ３．預貯金の取引実績のある金融機関を選ぶ
- ４．自宅・職場の固定電話番号を伝える
- ５．多重債務者は審査が極めて厳しい
自営業・個人事業主に根強い人気がある日本政策金融公庫 (JFC = 日本公庫)でお金を借りる!
日本政策金融公庫は、日本政府が運営する金融機関です。
【特徴】
- 一般貸付ではほとんどの業種に利用可能
- 担保・保証人は不要
- 返済期間は5年以上
- 低金利で初めて利用する人でも借りやすく返済しやすい
- 公庫からの融資の実績により他の金融機関からも信用を得られやすい
| 金利 (実質年率) | 1.11～2.90％程度 |
|---|---|
| 借入限度額 | 審査結果による |
| 審査時間の目安 | 2週間程度 |
| 審査の難易度 | 高い |
| 資金用途の自由性 | 事業性資金のみ |
専業主婦がお金を借りる方法
金融庁の貸金業者の利用者に関する調査によると、専業主婦 (主夫)で「お金を借りた」と答えた人は33％、全体の約3分の1です。次は、専業主婦がお金を借りる方法と注意点をお伝えします。
銀行系・消費者金融系、専業主婦にはどちらが最適？
消費者金融系カードローン
無収入の専業主婦が審査を通過するのは、配偶者貸付でない限り難しいです。貸金業法により総量規制（「年収の3分の1を超える金額の借入れはできない」という法律）の適用を受けるからです。
銀行系カードローン
専業主婦の場合は銀行系カードローンの方が借りやすく、さらに低金利です。ただし、即日の対応ができないため、急ぎでお金を借りることはできません。
専業主婦がお金を借りる4つの方法
専業主婦がお金を借りる方法は意外とありますので、希望に合ったお金の借り方を見てみましょう。
1．女性専用で安心／レディースキャッシング（レディースカードローン）
レディースキャッシングは女性のみが利用できるカードローンで、銀行系と消費者金融系があります。銀行系では、いずれ配偶者に給与所得があることが条件になります。
2．家族に知られにくい／生命保険の契約者貸付制度
貯蓄性の高い終身保険に加入していれば、生命保険の解約返戻金の70～90％までお金を借りられます。この制度を利用していても、きちんと返済できれば、保険契約が消滅することはありません。
3．専業主婦で年金受給者なら／年金担保貸付・労災年金担保貸付（※令和4年3月末迄で申込み受付終了予定）
担保の対象となるのは、厚生年金・国民年金・労働者災害補償保険です。返済しないと年金の受給に支障が出る可能性があります。また、令和4年3月末迄で申込み受付が終了予定とのことで、利用する場合は早めに検討したいですね。
4．消費者金融系カードローン申込みも可能／配偶者貸付
配偶者貸付とは、配偶者である夫と自分(妻)の年収の合計額の3分の1までの金額を借りられるという制度です。配偶者貸付を利用するには、次のような条件があります。
- 配偶者の同意を得て同意書を提出すること
- 配偶者との婚姻関係を証明する書類（住民票や戸籍抄本）などを提出すること
- 融資額によっては収入証明書類を提出すること
専業主婦がお金を借りる方法は多数ありますが、悪質な業者が多く存在していますので十分注意しましょう。
無職・無収入の専業主婦がお金を借りるには？おすすめカードローン5選
公務員がお金を借りる方法
公務員は収入が安定していますので、お金を借りる選択肢は多いです。数ある選択肢の中から、3つの方法をピックアップしてご紹介します。
公務員がお金を借りる3つの方法
1．公務員の共済組合でお金を借りる
公務員のみがお金を借りられる方法で、無利息～1.32％と「超」低金利でお金を借りられます。現在、地方公務員共済組合は60以上も存在しており、貸付制度の種類・内容も多彩です。銀行や消費者金融でお金を借りるよりも低金利ですが、返済不能になると公務員としての信用を落としてしまいます。資金使途を明確にして、無理のない範囲でお金を借りるようにしましょう。
2．銀行系・消費者金融系カードローン
大手を含む銀行や消費者金融で借入はもちろん、安定収入が約束されている職種であるため高額融資を受けることも可能でしょう。
3．ろうきんでお金を借りる
審査が厳しいと言われていますが、公務員も3.875～7.075％という低金利でお金を借りることができます。
学生がお金を借りる方法
学生がお金を借りるのは難しいのが現実ですが、方法はあります。学生が安全にお金を借りる方法と注意点について見てみましょう。
学生だけがお金を借りられる『奨学金』
奨学金は、借りる (貸与型) ・もらう (給付型)・稼ぐ 、3つのタイプがあります。
【借りる奨学金】
- 無利息の奨学金 (日本学生支援機構)
借りたお金(元本)のみ返済するタイプです。 - 有利息の奨学金 (日本学生支援機構)
借りたお金と利息分を合わせて返済する必要があります。 - 教育一般貸付 (日本政策金融公庫)
【もらう奨学金】
地方自治体・各学校独自の奨学金制度・日本学生支援機構・民間団体による給付型の奨学金制度があります。在学中・卒業後の返済義務はありません。
【稼ぐ奨学金】
大手新聞社独自の新聞奨学生の制度があります。在学中・卒業後の返済の義務はありません。
学生ローンでお金を借りる方法
| メリット | デメリット |
|---|---|
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クレジットカードのキャッシング枠でお金を借りる方法
| メリット | デメリット |
|---|---|
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カードローンでお金を借りる方法
| メリット | デメリット |
|---|---|
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学生がお金を借りる時の注意点
学生の場合はアルバイト程度でしっかりとお金を稼いでいるわけではないので、以下の注意点を十分把握したうえでお金を借りるようにしましょう。
- 携帯電話利用料金の支払いが遅れた場合、信用情報機関に登録される
- 長期間の少額返済は禁物！返済回数を少なくし、金利の負担を最小限にする
- 必要以上にお金を借りない
- 専用ATMや提携ATMを利用し、振込み手数料のコストを抑える
未成年者がお金を借りる方法
未成年者はできない事も多く、自身で責任も取れませんので、お金を借りるのも難しいです。もしお金を借りたい場合に方法はあるのでしょうか。
未成年者がお金を借りるのが難しい理由
- 収入が低い
- 社会的地位と責任がない
- 借入れに必要な年齢条件と収入に関する条件を満たしていない
- 未成年者は親権者の同意が必要
仮に親権者の同意が得られたとしても、ほとんどの金融機関で未成年の契約は難しくなっています。
未成年でもクレジットカードのキャッシング枠なら利用できる
未成年でも満18才以上の年齢に達していれば、クレジットカードを発行することが可能です。
学生向けのクレジットカードの利用対象者は、高校生を除く満18才以上の学生で、未成年者の申込みでは、親権者の同意が必須です。そのクレジットカードのキャッシング枠でお金を借りることができます。
| メリット | デメリット |
|---|---|
|
|
未成年で学生なら学生ローンの利用が可能
「学生がお金を借りる方法」でもご紹介しましたが、学生ローンは高校生を除く18才以上の学生、または20才以上の学生が対象となりますので、未成年でも利用可能です。
| メリット | デメリット |
|---|---|
|
|
高校生がお金を借りる方法はある？
18才以下の高校生だと選択肢は少なく、利用可能な金融機関はほとんどありません。考えられるのは以下の方法のみです。
- 奨学金制度
- 銀行の教育ローン
※ただし、貸付けの対象となるのは未成年者本人ではなく親権者 - ろうきん (労働金庫) のカードローン
※地域によって利用条件が異なります - デビットカード
※お金を借りるのではなく、銀行通帳の残高から自動引き落とし
未成年者がお金を借りる時の注意点
未成年の場合は以下の注意点をしっかり把握したうえでお金を借りるようにしましょう。
- 1. 保護者 (親権者) の同意の確認が必須
- 2. 未成年でも簡単に借りられる金融機関＝悪質業者に要注意
- 3. 未成年でも成人扱いされるケース（婚姻）はあるが、お金は借りられない
状態別：お金を借りる方法
ここまでは職業別のお金の借り方について詳しくお伝えしました。
次は、母子家庭や生活保護、年金受給中の場合など状況・状態別でお金を借りる方法についてまとめています。ご自身の状況に合った内容をご覧ください。
就職してすぐにお金を借りる
まず転職のタイミングはどうでしょうか。
転職したばかりでも銀行や消費者金融でお金を借りることは可能です。転職してすぐにお金を借りる秘訣や方法について見てみましょう。
転職してすぐにお金を借りるための4つの秘訣
転職直後にお金を借りるのは難しそうに思いますが、秘訣があります。
1．申込みのタイミングが重要
カードローンの申込みは、転職してすぐに審査を受けるよりも転職前のほうがベストタイミングです。
「転職前のタイミング」とは、前の会社を退職後の無職の期間を指すのではなく、前の会社に在籍中のタイミングです。審査が完了してから転職すれば、あとは勤務先の会社が変わったことを金融機関に伝えておけば大丈夫です。
2．転職前の会社の収入証明書を提出する
銀行や消費者金融でお金を借りる場合、借入れ希望額によっては収入証明書の提出が必須です。転職先では勤務日数が短いので、転職前の会社の収入証明書を提出しましょう。
審査でもっとも重要なのは、返済能力と経済力と信用力です。退職前の直近の給与明細書を提出すれば審査をスムーズにクリアできます。
3．借入れ希望額を少なくする
転職したばかりの人がいきなり大口でお金を借りるのは難しいですが、必要最低限のお金を借りるのであれば問題ありません。
少額の借入れなら収入証明書の提出も不要なので、書類を揃える面倒な手間も省けます。
4．転職後でも勤続年数が長ければ大丈夫
短期間で転職を繰り返す人は返済が困難と判断されてしまいます。その点、勤務年数が長い人なら経済力と返済能力があるので信用を得られやすいです。
一般的にカードローンの申込みは、勤続年数が1年以上なら通過する可能性が高いと言われています。
転職してすぐにお金を借りる方法3選
実際にお金を借りる方法が3つありますので見てみましょう。
1．消費者金融系カードローン
消費者金融系なら銀行系よりも審査が緩やかで、即日融資も可能です。大手消費者金融会社では、無利息期間サービスが利用できるのが魅力です。
2．銀行系カードローン
銀行系カードローンは、消費者金融よりも低金利が魅力です。審査には数日かかりますが、急ぎでなければ銀行系カードローンがおすすめです。
3．クレジットカード
クレジットカードでお金を借りる場合、審査からカード発行までに1週間～10日程度かかります。キャッシングの手数料は銀行・消費者金融よりもやや高めですが、ショッピングでの1回払いは手数料無料です。
転職してすぐにお金を借りるのが難しいのはこんな人
誰もが簡単にお金を借りることができるわけではありません。多く該当する人は難しいでしょう。
- 職を転々とする人(勤続年数が3ヶ月に達しない人)
- カードローンや携帯電話料金の遅延や滞納したことがある人
- 借入希望額が高い人
- 在籍確認がとれない人
- 申込にウソの内容がある人
- 収入が安定していない人
- 短期間に複数の金融機関に申込みをした人
このような要素が多いと難しくなりますが、マイナスの要素が1つくらいあっても、それをカバーできれば審査に通る可能性は十分にあります。
転職活動中
転職活動中は、面接用のスーツ購入や面接に行くための交通費などにお金がかかる時期なのですが、反面、金融機関でお金を借りるのが難しい時期でもあります。転職活動中の人がお金を借りる方法はあるのでしょうか。
転職活動中の人がお金を借りにくい理由
転職活動中の人は、就職している人よりもお金を借りにくいのが現実。その理由は次の3つです。
1．金融機関でお金を借りられる条件を満たしていない
金融機関の借り入れ条件の中でも、下記を満たしていません。
【経済力・返済能力】定期的に安定した収入があること
【就業形態】正職員(会社員・公務員など)・パート・アルバイト・派遣社員など
【勤続年数】半年以上または1年以上
2．在籍確認がとれない
無職の場合、銀行や消費者金融会社では在籍確認の連絡ができません。単発・短期間のアルバイトをしている場合も、職場に連絡しても在籍確認が取りづらくなってしまいます。
3．転職活動中は収入が不安定
転職活動中は、何かと出費が多い上に収入が不安定になります。
転職活動中のお金の借入れでの3つの注意点
転職活動中にお金を借りる際、注意したいことが3つあります。
1．申込書の勤務先欄にウソの内容を書く
転職活動中だと審査に落ちることを考えて、わざと以前の勤務先を申込書に書くのは絶対にＮＧです。在籍確認の連絡でバレてしまいます。
2．多額のお金を借りる申込みをする
転職活動中に生活費が足りないからといって、金融機関で多額の借り入れの申込みはＮＧです。
3．闇金(０９０金融)でお金を借りる
お金に苦しいからといって、闇金(０９０金融)でお金を借りるのは危険です。しつこい取り立てに精神的にも追い詰められ、肝心の転職活動に悪影響です。
転職活動中の人が審査なしでお金を借りる3つの方法
転職活動中は、銀行系・消費者金融系カードローンを契約するのが難しいため、カードローン以外にお金を借りる方法を検討しましょう
1．生命保険の貸付制度
まずは生命保険の契約内容を確認しましょう。解約返戻金のあるタイプの生命保険に加入していれば、貸付制度を利用できる場合があります。これを契約者貸付制度と言い、解約返戻金の一部を借入金に充てることができます。借入日から貸付利息が発生しますが、カードローンよりも低利息です。解約返戻金の範囲内での借入れなので、保険契約ももちろん継続します。
2．手持ちのクレジットカードのキャッシング
すでにクレジットカードを契約済みなら、キャッシング枠でお金を借りることができます。限度額の範囲内であれば、たとえ転職活動中で収入が不安定でも借入れ可能です。
3．定期預金の担保貸付
銀行で定期預金をしていてある程度貯まった金額があれば、定期預金の担保貸付を利用することも可能です。
銀行の普通預金口座通帳に、普通預金と定期預金・担保明細が記入された通帳があればOKです。もともと銀行で貯めた預金を担保にするだけなので、審査も不要です。
定期預金の担保貸付けでは、預け入れ金額の9割まで借りられるのが一般的です。
母子家庭
母子家庭・シングルマザーの家庭への支援は充実しており、家計や家庭環境によって10種類以上もの公的支援制度があります。次は、母子家庭が利用可能な制度やお金を借りる方法についてご紹介します。
母子家庭で利用可能な公的支援制度
母子家庭・シングルマザーの家庭では、多数の公的支援が受けられます。
児童手当
子どもの成長をサポートする国の公的支援制度。
児童扶養手当
母子家庭と父子家庭を対象とした国の公的支援制度。
母子家庭の住宅手当
月々の家賃の一部の助成する市区町村による制度。
ひとり親家庭医療費助成制度
ひとり親の世帯の医療費を支援する市区町村の公的支援制度。
こども医療費助成
母子家庭の子どもが対象となる医療費助成制度。
特別児童扶養手当
子どもが精神・身体障害（1～4級）、日常生活に制限がある場合の国による公的支援制度。
障害児童福祉手当
身体的・精神的な障害、介護が必要な20才未満の子どもがいる世帯の制度。
母子家庭の遺族年金
夫または妻の死亡により受給する遺族年金で、国の公的支援制度。
自立支援教育訓練給付金
母子・父子家庭の経済的な自立を目的とする国・自治体の支援制度。
生活保護
最低限の生活レベルを維持しながら自立を目的とした国の制度。
母子家庭でお金を借りる方法：母子寡婦福祉資金
母子寡婦福祉資金は、厚生労働省による母子家庭向けの公的な貸付制度で、対象となるのは母子家庭の母・父子家庭の父・寡婦です。
貸付制度は下記の12種類あります。
- 1. 生活資金
- 2. 医療介護資金
- 3. 修学資金
- 4. 就職支援資金
- 5. 技能習得資金
- 6. 就職支度資金
- 7. 修業資金
- 8. 転宅資金
- 9. 住宅資金
- 10. 結婚資金
- 11. 事業開始資金
- 12. 事業継続資金
民間の金融機関よりも審査は厳しいですが、定期的に収入があり、借金トラブルがなく、返済能力を備えていれば大丈夫です。
産休中・育児休暇中
産休中・育児休暇中は出産・子育てにお金がかかる大事な時期なのに、この時期は仕事を休んでしまうため、収入が減ってしまうのは仕方がありません。産休中・育児休暇中の人がお金を借りる方法や公的支援制度について見てみましょう。
産休中・育児休暇中にカードローンでお金を借りられる？
産休中・育児休暇中は働いていないので、お金を借りるのは難しそうですよね。カードローンごとに詳しく見てみましょう。
消費者金融系カードローン
消費者金融系カードローンは、年収の3分の1以上の金額を借りることは不可です。産休中・育児休暇中は、専業主婦となる期間が長引く可能性もあるので、お金を借りられない可能性があります。
銀行系カードローン
銀行系カードローンは、消費者金融系カードローンとは違い総量規制は適用されませんが、借入限度額は通常より低く、30万円～50万円程度です。消費者金融系カードローンと同じく、専業主婦への貸付に消極的で、配偶者貸付でも審査通過が難しく、借り入れが難しい状況です。専業主婦が利用するのにおすすめなのは、ネット銀行のカードローンです。
産休中・育児休暇中にお金を借りるには？
カードローン以外でお金を借りる方法は以下の3つです。
- 親からお金を借りる
- 夫名義のクレジットカードを使う
- 配偶者貸付制度を利用する
配偶者貸付制度に対応可能な金融機関では、配偶者との合算で年収の3分の1を超えない範囲の金額で借りられます。
産休中・育児休暇中に公的な支援制度を利用する方法
産休中・育児休暇中は様々な公的支援が受けられます。
出産費貸付制度
健保組合による貸付制度で、出産費用をサポートします。
【対象者】
出産予定日まで1ヶ月以内の人妊娠4ヶ月以上(85日以上)で妊娠・出産に関わる費用を病院などに払う必要がある人
【借入限度額】
出産育児一時金の80%～90%に相当する金額・無利息
※健保組合により規定が異なる
出産育児一時金
出産・育児に関わる費用の一部を助成金として、健康保険から支給されます。
【対象者】
妊娠4ヶ月(85日)以上の健康保険加入者または配偶者が加入する健康保険の被扶養者
【支給額】
1人出産するごとに42万円
出産手当金
出産のために休業して給料を受け取れない場合に健康保険から支給されます。
【支給額】
1日あたりの支給額=支給開始日以前12ヶ月間の各月の標準報酬月額の平均額÷30日×3分の2
※10円未満は四捨五入
年金受給者
年金収入のみで生活している人でも、お金を借りる方法はいくかありますので、見てみましょう。
年金受給者が安全にお金を借りる3つの方法
年金受給者は高齢者になりますので、お金を借りるにも安全な方法を利用しましょう。
1．生活福祉資金貸付制度
各都道府県の社会福祉協議会による公的な融資制度です。金利は実質年利1.5％の低金利で、連帯保証人がいれば無利息での借入れが可能です。申請窓口は各市町村の社会福祉協議会で、さらに3種類の貸付制度に分かれています。
- 総合支援資金居住費・生活費をサポートする制度で、生活の立て直しを目的とする制度。
- 福祉資金福祉機器の購入や住居改修にかかる費用、結婚・出産・引越し費用を支援する制度。
- 教育支援資金子どもの教育・進学にかかる費用を賄う制度。
- 不動産担保型生活資金持ち家に一生涯住み続けることを希望する高齢者向けに、不動産を担保に生活費を融資する制度。
2．生命保険契約者貸付制度
加入中の生命保険の解約返戻金を担保として保険会社が貸付けを行う制度です（解約返戻金の7～9割程度）。
保険を解約する必要がなく契約自体が継続し、さらにすでに保険契約済みなので審査不要というメリットがあります。こちらも2.0～6.0％程度の低金利です。
3．年金担保融資制度
WAM独立行政法人福祉医療機構が窓口の、年金受給者のみ利用可能な方法として、年金担保融資制度があります。1.4～2.1％の低金利で、年金額の8割程度まで借入れ可能です。
年金受給者がお金を借りる時の注意点
高齢者を狙った危険な手口もありますので、十分に注意してお金を借りるようにしましょう。
クレジットカードの現金化
軽い気持ちで利用すると、悪質な業者が潜む可能性もあるので、大きなトラブルの引き金となります。
ヤミ金でお金を借りる
審査なしでお金を借りられる反面、違法な高金利でしつこく取り立てする悪質業者です。
家族に内緒でお金を借りる
トラブルを防ぐためにも、お金を借りる前は、必ず家族に相談して了解を得ましょう。
生活保護者
生活保護を受けている場合は、社会的な信用がなく安定した収入が継続しないためお金を借りるのは難しいですが、選択肢はあります。生活保護受給者が安全にお金を借りる方法についてお伝えします。
生活保護受給者は民間の金融機関でお金を借りられるか
返済ができるかどうかが借り入れの審査のカギとなりますが、生活保護受給者はお金を借りることはできるでしょうか。
消費者金融系・銀行系カードローン
銀行や消費者金融会社では、｢安定した収入が定期的に継続すること｣を条件としています。生活保護受給者は生活に必要最低限のお金を受給している立場で、仕事に就いていないので、民間の金融機関でお金を借りるのはまず難しいでしょう。
クレジット会社のキャッシング
クレジットカード会社のキャッシングは、銀行や消費者金融よりも審査基準が高いため、生活保護受給者は審査にまず通らないでしょう。
生活保護受給者が公的な融資制度でお金を借りる方法:生活福祉資金貸付制度と臨時特例つなぎ資金貸付制度
公的な融資制度があれば生活保護受給者でもお金を借りることができます。
生活福祉資金貸付制度
生活に不安を抱える人にお金の貸付とともに必要に応じて相談・支援を行う制度です。生活福祉資金貸付制度は、次の4つのジャンルに分かれています。
1．総合支援資金
生活の再建を目指す事を目的とした貸付制度であり、さらに3種類に分類されます。
- 住居入居費
- 生活支援費
- 一時生活再建費
2．生活福祉資金
生計の維持、生業を営むために必要な費用、医療・福祉に関する必要な費用を賄うことを目的としています。
生活福祉資金にはおもに2種類に分かれています。
- 福祉費
- 緊急小口資金
3．教育支援資金
教育支援資金は教育・修学の2種類があります。
- 教育支援費
- 就学支度費
4．不動産担保型生活資金
不動産を担保として生活に必要な資金を借りる制度で、おもに低所得・用保護高齢者世帯が対象です。
- 不動産担保型生活資金
- 要保護世帯向け不動産担保型生活資金
臨時特例つなぎ資金貸付制度
生活保護などの給付金の支給開始までの期間の生活資金を支援する貸付制度です。あくまでも一時的なつなぎの貸付制度であり、給付金の支給が始まったら返済する義務が生じます。連帯保証人が不要で、無利息で10万円まで借り入れが可能です。
信用情報がブラックリストの人
カードローンやキャッシングの返済の延滞や債務整理をし、信用情報に登録された＝信用情報がブラックリストの人でもお金を借りる方法はあります。
ブラックリストに該当する人
- 多重債務がある人
- ローンやキャッシングの返済が2ヶ月以上 (61日以上) 遅延した人
- 10年以内に債務整理をした人(任意整理・個人再生・特定調停・自己破産)
信用情報機関に一度登録された場合、情報が消去されるまでには5～10年間かかります。
ブラックリストについて確認する方法
ブラックリストかどうか自分で判断がつかない場合は、信用情報機関に対して、開示請求の手続きを行う本人開示制度を活用しましょう。
下記の信用情報機関のウェブサイト上にて、開示請求の手続きができます。
- 株式会社日本仕様情報機構（ＪＩＣＣ）
- 株式会社ＣＩＣ
- 全国銀行個人信用情報センター（ＫＳＣ）
ブラックリストの人がお金を借りる方法：質屋
ブラックリストに登録された場合、カードローンやキャッシングの申込みをしても審査に落ちてしまいます。その点、質屋なら信用情報の照合なしでお金を借りられます。
質屋でお金を借りる仕組み
質屋では、品物を預ける代わりにお金を貸してもらう仕組みです。資産価値の高い品物（金貨・腕時計・貴金属・宝石・万年筆・骨董品・絵画・財布・バッグなど）があれば、その品物が担保となります。
質屋から決められた期限までに借りたお金と利息を合わせて返済すれば、品物を返してくれます。ただし、返済できない場合は質屋に預けた品物は戻ってこず、質流れ品として売却されます。
質屋の金利
質屋で気になるのは高金利で、昔は「10日1割」(トイチ)とも言われていました。質屋の金利はお店が独自に決定します。もし返済額が多く返済できない場合は、品物を諦めましょう。
自己破産の人
意外ですが、過去に自己破産した人でもお金を借りる方法はありますのでご紹介します。
自己破産者がお金を借りるために気をつけること
自己破産者はお金を借りる時に気をつけるべきことが3つあります。
信用情報機関の記録が消えた後ならお金を借りられる
自己破産した場合、裁判書の決定から数年間はお金を借りるのが難しいです。この期間には信用情報機関に金融事故の情報が登録され、消去されるまでの期間は5～10年です。自己破産の情報が消去された後は、お金を借りられる可能性は十分あります。
収入を安定させること
自己破産者がお金を借りるには、一刻も早く収入を安定させることです。定期的に安定した収入が継続すれば、返済能力があることが認められるようになります。
少額で借りる程度にとどめる
自己破産者がお金を借りる場合、返済に行き詰まることがないように少額で借りるのが基本です。
生活サポート基金からお金を借りる方法
生活サポート基金とは、銀行や消費者金融のように営利追求の金融機関ではありません。
一般社団法人として運営されており、その名の通り個人の生活をサポートし、生活の再建を目指すことが目的です。
生活再生資金の貸付 (生活再生ローン)
生活サポート基金では、生活再生資金の貸付事業として生活再生ローンがあります。返済が可能で、生活再生ローンで生活の再建が可能な人が対象です。
家賃や公共料金の滞納や債務整理の資金として活用できたり、一時的な生活資金として利用可能なので、一度相談してみると良いでしょう。
債務整理してもお金を借りることは可能！どこで借りられる？
目的別：お金を借りる方法
ここまでは状態別のお金の借り方について詳しくお伝えしました。
次は、生活費や学費が足りない場合、家や車を購入したい場合など、目的別でお金を借りる方法についてまとめています。ご自身の状況に合った内容をご覧ください。
生活費が足らなくなった場合
給料日までほんの少し生活費が足りないという経験をした人は少なくないはず。
そこで、生活費が足りない場合にお金を借りる方法や自分で出来る対策について知っておきましょう。
生活費が足りない場合にお金を借りる方法
消費者金融系カードローンでお金を借りる
生活費が足りなくて切羽つまった時は、最短即日融資の大手の消費者金融系カードローンが適しています。
銀行系よりも金利はやや高めですが、無利息期間サービスを活用すれば無利息で借りられます。
銀行系カードローンでお金を借りる
銀行系カードローンは、消費者金融のように申込み日から最短即日融資とはいきませんが、低金利でお金を借りられます。
1日も早くお金を借りるなら、借入限度額を50万円以下に設定すると、収入証明書を提出する必要もなく、面倒な手間を省けます。
クレジットカードでお金を借りる
クレジットカードを利用する場合、少額で借りてできるだけ短期間で返済するように注意しましょう。
給料日までに生活費が少し足りない程度なら、給料日に1回払いで返済すれば利息の負担を抑えられます。
公的制度を活用してお金を借りる
生活費が足りない時は、国や自治体の公的制度を活用してお金を借りる方法があります。
-
生活福祉資金貸付制度
生活福祉資金貸付制度は、市区町村の社会福祉協議会からお金を借りる制度です。おもに低所得・高齢者・障害者・失業者世帯の経済的なサポートを行う貸付制度です。
-
求職者支援資金融資制度
求職者支援資金融資制度は、国の貸付制度です。現在就業していなくて今後も働く意欲がある人は、求職者支援資金融資制度の利用が可能です。この制度の相談窓口は全国各地のハローワーク(職業安定所)です。
-
緊急小口資金貸付制度
緊急小口資金貸付制度は、市区町村の社会福祉協議会が窓口です。
リストラや休業で生活費に困っている人、医療・介護費用の支払いで生活費が足りない人などが対象です。
カードローン・キャッシングの注意点
カードローンやキャッシングでお金を借りるのも良いけれど、注意点もいくつかあります。
少額でお金を借りると金利が高い
カードローンやキャッシングは、借入限度額の範囲内なら何度でもお金を借りられるので便利ですが、少額で借りると利息が高くつくのが難点です。
金利の上限は14.0～18.0％が相場です。
借金返済トラブルの引き金になる可能性も
たとえ少額でお金を借りたとしても、返済ができない場合は延滞利息が加算されてしまいます。
複数回に渡り延滞するとブラックリストに登録される可能性もありますので要注意です。
消費者金融の無利息サービスは条件付き
消費者金融会社でカードローンを契約すれば、誰でも無条件で何度でも利用できるものではありません。
利用可能な期間・回数・金額など、消費者金融会社の規定を確認しておく必要があります。
生活費が足りない時に自分でできる3つの対策
- 1. 節約をする生活費が足りない時の最善策は、節約することです。水道光熱費・スマホ・飲食・保険・日常の習慣などについて、今一度見直してみましょう。
- 2. 生活レベルを下げる生活水準を少し下げるだけでもムダ遣いを防げます。
- 3. 副業する時間にゆとりがあれば、副業をする事で収入を増やせます。
生活費が足りなくなる前にすべき3つのこと
毎月のお金のやりくりで困ることがないように、生活費が足りなくなる前にすべきことは3つあります。
- 1. 家計簿をつける
- 2. 銀行の普通預金通帳で残高を定期的にチェックする
- 3. クレジットカードの利用明細をチェックする。
今後、お金が足りなくなることがないよう気をつけましょう。
今すぐ5万円必要！少額のお金を借りる時のおすすめ方法＆NG行為
事業資金が足らなくなった場合
事業資金が足りない場合にお金を借りる方法についてご紹介します。
方法1、公的機関で融資を受ける
融資は公的機関でも受けられます。主な方法を2つご紹介します。
① 新規開業資金（新企業育成貸付）新規開業資金は、日本政策金融公庫による貸付制度です。
借入限度額は7,200万円 (運転資金4,800万円を含む)で、基準利率は2.16～2.35％です。
審査の所要期間は1～2週間程度かかります。
② 中小企業事業資金融資あっせん制度中小企業事業資金融資あっせん制度は、個人・法人を含む中小企業を対象とした市区町村の貸付制度です。
運転資金・設備資金・小口資金などの種類があり、利率は1.0～3.0％程度です。
方法2、ビジネスローンを活用する
まず、ビジネスローンを利用する方法があります。
ビジネスローンとは、法人・個人事業主向けの事業資金を調達するローンで、おもに銀行・信用金庫・消費者金融会社で取り扱われています。
主な資金使途は、起業資金・設備・従業員の給与支払い・運転資金・納税などです。
金利は、個人向けカードローンと同様、銀行系のビジネスローンのほうが金利は少し低めです。
金利の相場は、下限3.0～10.0％、上限6.0～18.0％程度。
WEB完結申込み可能な銀行も増えてきて、利用しやすくなりました。
ビジネスローンの注意点
ビジネスローンは事業者向けなので、自分の生活費に充てるなど個人的な目的での利用はできません。
また申込み時には下記の書類提出が必要です。
- 本人確認書類
- 収入証明書
- 事業関係の書類(資金計画書・事業計画書・決算書・登記事項証明書など)
学費・教育費が足りない場合
大学進学が当たり前になった今、子どもの学費・教育費を預貯金や毎期の収入だけで賄うのは限界があります。
そのような時にお金を借りる方法は多様にありますので、詳しくご紹介します。
奨学金制度
まず奨学金制度を利用してお金を借りる方法があります。
奨学金制度には多数の種類があります。
-
第一種奨学金無利息
経済的な理由で進学が困難な人、とくに学習成績が優れた人であることが条件。
-
第二種奨学金有利息（在学中は無利息・卒業後は有利息）
第一種奨学金よりも審査基準が緩やか。
-
入学時特別増額奨学金
入学する時に一括で借りるタイプ。 -
国の教育ローン (教育一般貸付)
母子家庭・父子家庭・交通遺児家庭・子どもが3人以上の世帯・世帯年収200万円以下の場合優遇される。 -
新聞奨学金制度
新聞の販売店と契約を結び新聞配達の仕事をして給与が支給される。
奨学金の注意点
奨学金制度の利用は最もおすすめですが、利用する前に確認すべき注意点が4つあります。
- 1. 審査基準が運営団体によって異なる
- 2. 必要書類を揃えて提出する必要がある
- 3. 保証人・連帯保証人の有無
- 4. 奨学金の振込みの時期に注意
学資保険
子どもの教育費を積み立てする保険で、教育費が必要な時期に必要な分だけすぐに用意できる、それが学資保険です。
| メリット | デメリット |
|---|---|
|
|
ジュニアNISA
ジュニアNISAは、子どもの将来を見据えて資産形成を目的とする非課税制度です。
上場株式・ETF・REIT・株式投資信託などの金融商品が対象で、利用可能な期間は2023年まで(最長5年間)、非課税枠は年間で80万円までです。
| メリット | デメリット |
|---|---|
|
|
民間の金融機関の教育ローン
民間の金融機関、銀行・信用金庫・ろうきん・JAなどの金融機関で取り扱う教育ローンを利用するのも一手です。
子どもの進学に必要な教育費・授業料の資金として利用するローンです。
| メリット | デメリット |
|---|---|
|
|
学生ローン
学生ローンなら、親からの仕送りだけでは不足する場合にも急な出費に備えられます。
在学中から卒業後までの利用が可能です。
| メリット | デメリット |
|---|---|
|
|
地方自治体の教育支援資金
地方自治体の教育支援資金を利用する方法もあります。
社会福祉協議会が運営し、連帯保証人は不要、無利息です。
学生専用のクレジットカード（キャッシング枠）
学生専用のクレジットカードは、資金使途は学費・旅行・生活費など事業用資金以外なら自由です。
高校生を除く満18才以上の学生であれば申込み可能、卒業後も使用可能、または一般向けのカードへの移行が可能です。
| メリット | デメリット |
|---|---|
|
|
奨学金・教育ローンの上手な選び方とお金を借りる3つの心得
様々にお金を借りる方法がありますので、次の3点に気をつけて希望にあったものを選ぶようにしましょう。
- 1. 複数の奨学金制度・教育ローンを比較する
- 2. 返済シミュレーションを活用する
- 3. 最小限必要な教育費だけを借りる
海外留学のお金を借りる
留学費用を借りるには、国の公的機関を利用する方法など多数ありますので、ご紹介します。
海外留学の種類
一口に海外留学といっても、次の3種類があり、目的もそれぞれ違いがあります。
- 1. 正規留学（長期留学）
- 2. 語学留学（短期留学）
- 3. 資格取得
海外留学に必要な費用の目安
海外留学にかかる費用は、留学前の準備費用（入学金、交通費、ビザ・パスポート申請など）、留学後に留学先でかかる費用（授業料、現地での生活費など）があります。
どの国でも、1ヶ月間の短期留学の場合は30万円程度の費用です。
1年間の長期留学の場合は200～400万と、国により差が大きくなります。
海外留学のお金を借りる方法：奨学金
海外留学のお金を借りる方法は、奨学金や海外留学支援制度、教育ローンなど多様にあります。
日本学生支援機構 (JASSO) の海外留学奨学金
- 【貸与型】海外留学支援制度 (海外協定派遣) 第一種奨学金
- 【給付型】海外留学支援制度（学部学位取得型）第一種奨学金
- 【貸与型】第二種奨学金（短期留学）
【給付型】文部科学省による海外留学支援制度『トビタテ！留学JAPAN日本代表プログラム』
政府・官民協働の海外留学促進キャンペーンで、2013年～2020年までに12万人の高校生・大学生を海外留学生として支援する制度。
【給付型】British Council Japan IELTS Award (ＩＥＬＴＳ奨学金)
成績と留学中から留学終了後にIELTS大使として協力できることが条件で、大学や大学院に留学する日本の学生を4名選出。
【貸与型】日本政策金融公庫の教育一般貸付 (国の教育ローン)
各家庭の家計状況に合わせた返済期間で、在学中は利息のみの返済もできる。
【給付型】日本人奨学金制度
プログラムごとに研究テーマが設けられている。
海外留学のお金を借りる方法：民間の金融機関
銀行の教育ローン
銀行の教育ローンは国内外の進学・留学の費用を賄うローンで、金利は1％台～3％台、借入限度額は300万円～500万円です。
JAバンク 教育ローン
JAの教育ローンは、入学金・授業料・在学中の生活費に充当でき、学校卒業後の返済が可能です。
また、保証人・担保は不要です。
車を購入する時にお金を借りる場合
車を現金で購入できれば理想的ですが、百万円単位のお金がかかるので、なかなかそうもいきません。
そこで、車の購入資金を賄うためにお金を借りる方法についてご紹介します。
車を買うためにお金を借りる方法3選
カードローンは事業以外なら資金使途は自由ですが、車の購入資金として使うには金利が高くついてしまうのが難点です。
車には、低金利の車専用ローンがありますので、賢く上手に活用することをおすすめします。
1. ディーラーでカーローンを組む方法
一番身近なのは、ディーラー（自動車販売店）のカーローンが挙げられます。
【特徴とメリット】
- 自動車メーカーと提携するローンという安心感
- 車の販売店で直接カーローンの手続きができる
- ディーラーの担当者から直接カーローンの説明が受けられる
- その場で申込書を記入して提出するので手続きがスムーズ
- 銀行よりも審査が緩やかで通りやすい
- 審査から借入れまでの期間が短い (最短で翌営業日)
- 毎月の返済が一定ではない「不均等払い」やボーナス併用支払いができる
- 新車だけでなく中古車もローンの対象になる
- 国産車よりも輸入車の方が低金利の傾向
- 不定期にキャンペーン実施で金利が安くなる可能性も
【デメリット・注意点】
- 借入れ可能な金額は車両代のみ
- 銀行のカーローンと比較すると金利が高い
- 中古車は新車よりも金利が高くなる（新車は6.0～9.0％、中古車は8.0～10.0％）
- 過去に債務整理など金融事故のある人は審査に通りにくい
- ローンが返済できない場合は車が担保になる
- ローンを完済するまでは自分の所有物にならない（完済までローン会社の所有物）
2. 銀行のマイカーローンでお金を借りる方法
銀行や信用金庫のマイカーローンでお金を借りる方法もあります。
【特徴とメリット】
- ディーラーのカーローンよりも低金利（1.0～3.0％）
- 車の所有者は自分名義になり、車を担保にする必用がない
- WEB完結の申込みも可能
- 車の購入前でも仮申込みが可能
- 車両代・自動車教習費用・法定費用などもローンに組み込みできる
- 他の金融機関の自動車ローンからの借り換えも可能
【デメリット・注意点】
- 車を購入する目的のローンなので、他の資金使途はNG
- ディーラーのカーローンよりも審査が厳しい
- 審査から融資までに時間がかかる
3. 残クレ (残価設定型ローン)
残クレとは残価設定型ローンのことを指し、銀行のマイカーローンとは特徴が大きく異なります。
おもにディーラーで取り扱われており、お店によっては残クレを勧める場合もあります。
【残クレの仕組み】
最初は車を借りて一定の期間に渡りお金の支払いを継続し、一定期間が過ぎたら最初に設定した残価を支払います。
一般的に残価設定率は新車価格の20%～60%で、人気が高い車種ほど残価設定率が高くなっています。
このまま車を買取するか、返却して新車に乗り換えることができます。
【特徴とメリット】
- 通常は3年～5年後の車の下取り予定の価格を想定して残価を設定する
- 月々の支払金額は比較的少ない
- 中古車も残クレの利用可能
- 審査基準は銀行のマイカーローンとほぼ同じ程度
【デメリットと注意点】
- 走行距離が制限される
- 選択した走行距離よりも長い場合は査定による差額を支払う必要がある
- 事故や修理などにより車の評価額が下がると査定差損分の支払い義務が生じる
- 途中解約する場合は車の所有者名義をローン会社から自分名義に変更が必要
- 月々の支払金額が少ない分、返済期間が長くなる可能性も
- 1台の車に長期間乗り続けたい人には不向き
住宅を購入する時にお金を借りる場合
「マンション・一戸建て住宅を購入したい…」となった時に、現金一括支払いをする人はまずいないでしょう。
ほとんどの場合、新築・中古の一戸建て住宅やマンションなどの住宅を購入・建築する費用を賄うローン『住宅ローン』を利用します。
ここでは、住宅購入のために住宅ローンでお金を借りる方法や上手な選び方・注意点について解説します。
住宅ローンでお金を借りる前に必要な基礎知識
住宅ローンの種類
住宅ローンには、おもに下記の6つの種類があります。
- 銀行の住宅ローン
- 住宅ペアローン(夫婦で組む住宅ローン)
- 金融機関と住宅金融支援機構との提携による住宅ローン（フラット35）
- 財形住宅融資 (住宅金融支援機構)
- ノンバンク (住宅メーカー・不動産会社など)
- 自治体融資
住宅ローンの金利の種類
住宅ローンの金利の種類は、固定・変動・固定金利選択型の3種類ですが、さらに細かく分類されます。
変動金利
変動金利とは、市場の金利の変動に応じて金利が変動することを指します。
【特徴】
- 金利は半年ごとに見直され、1年に1回
- 返済金額は5年に1回の見直し
- 金利が上昇して返済額が大幅に増えた場合、金利の上限（これまで返済した金額の1.25倍）がある
固定金利選択型
固定金利選択型の場合、ローンの返済開始から一定期間は固定金利が続き、その後は変動金利か固定金利のいずれか一方を任意に選択できます。
ローン返済開始時からの固定金利の期間が長ければ長いほど、その期間の金利が高くつくのが特徴です。
| 住宅ローン5つのメリット | 住宅ローン5つのデメリット |
|---|---|
| 1.「住宅を買う」目的をすぐに果たせる | 1. 固定金利は金利が高め |
| 2. カードローンより低金利 | 2. 変動金利はローン残高が減るペースが遅くなる |
| 3. 長期間の返済が可能 | 3. 短期間で完済するのは無理 |
| 4. 頭金が多ければ返済が楽になる | 4. 担保・保証料が必要 |
| 5. 団体信用生命保険の加入で万が一のリスクに備えられる | 5. 住宅ローンの返済とは別に保険料を毎年支払う |
住宅ローン利用前の注意点
住宅を購入する前にしっかりとした返済計画を立てる必要があります。
ここでは、住宅ローンでお金を借りる注意点を挙げておきます。
- 住宅ローンの借入額と頭金を慎重に算出
購入する住宅が決まったら、住宅購入の予算（物件価格と必要な諸経費の金額）を算出します。
次に、住宅ローンの借入額と返済期間・返済回数をシミュレーションします。 - 頭金は住宅の購入価格の2割程度で十分
一般的に、住宅購入の頭金は住宅の価格の1割から多くても2割程度です。
病気やけがなど、万が一仕事を休むことになった場合や急な出費に備えておく必要があります。 - 住宅購入には諸経費もかかる
一般的に、住宅購入時に発生する諸経費の金額の目安は200万円程度です。
住宅ローンの申込みの手順
- 1. 仮審査 (事前審査) の申込み・審査
- 2. 仮審査の結果
- 3. 正式な申込み (本審査)・結果
※本審査から結果まで2週間程度かかります。
住宅ローンの賢い選び方
住宅ローンは長期間の返済なので、金利も重要ですが、それ以外にも重要なチェックポイントがあります。
- 1.
公的な金融機関と銀行を比較財形住宅貯蓄をしている人は、財形住宅融資制度を活用すれば圧倒的な低金利です。
そうでない場合は、銀行の住宅ローンで頭金を多く入れて返済の負担を減らす方法もあります。 - 2.
団体信用生命保険の内容を要チェック住宅ローンでお金を借りる場合、合わせて団体信用生命保険に加入するのが一般的です。
三大疾病・八大疾病の保障がついた団信の人気が高くなっています。 - 3.
返済方法・返済方式を要チェック住宅ローンの毎月の返済金額は元本と利息分を合わせた金額です。
返済方法・返済方式は「元利均等返済」「元金均等返済」の2種類があります。
早見表や返済シミュレーションを活用して、無理のない返済計画に役立てましょう。
元利均等返済
元利均等返済は、毎月同じ金額を返済する方法です。
総返済額は、元金均等返済と比較すると多いですが、無理のない返済計画を立てられます。
元金均等返済
月々の返済額は借入れ開始時がもっとも多くなり、返済期間が進むうちに返済額が少しずつ少なくなる仕組みです。
総返済額が少なくて済むのがメリットです。
