銀行 or 消費者金融、お金を借りるならどっちがおすすめ?

銀行 or 消費者金融、お金を借りるならどっちがおすすめ?

銀行系カ-ドローンや消費者金融での借り入れの案内はテレビや広告でもよく見かけるようになりました。
その効果もあり、以前より銀行や消費者金融の利用は安心して、そして身近で手軽なもののように感じられますね。
銀行と消費者金融で「お金を借りる」ということには変わりありませんが、実は大きな違いがあるようです。
一体どのように違うのでしょうか?

「すぐ借りられるのは消費者金融?」「安心できるのは銀行?」「金利が低いのは銀行?消費者金融?」
色々なお悩みや希望に合うのは、銀行?それとも消費者金融?
どうせ借りるなら、自分にぴったり合うメリットがある方を選びたいあなたのために、
ここでは、銀行と消費者金融、2つの違いを分かりやすくお伝えしていきます。

そもそも銀行系カードローンと消費者金融でのキャッシングってどう違うの?

同じ貸金業でも、銀行と消費者金融では大きく違いがあります。
まずは、簡単に2つの違いを見てみましょう。

銀行 消費者金融
総量規制 ×
金利 上限金利年14.5% 上限金利年18.0%
無利息期間 ×
借入額 最大限度額まで 年収の1/3まで
即日融資 ×
審査 厳しい? 甘い?
審査スピード 遅い 即日可能

銀行と消費者金融では、様々な項目で違いがあるのですね。
その中に、「総量規制」という耳慣れない言葉があります。
総量規制について詳しく見てみましょう。

総量規制とは

総量規制とは、消費者金融にのみ適用される「貸金業法」で定められた規制のことで、借り手の保護を目的に導入された法律です。

総量規制では、主に以下のようなルールが適応されました。

借入の合計金額が「年収の合計の1/3」を超えないように規制
(例えば、年収300万円の場合、借り入れの上限額は3分の1の100万円になります。)
既に年収の1/3以上の借り入れがあると、追加融資は不可
専業主婦は、旦那の承認が必要

消費者金融は審査のハードルが低く、比較的すぐに借り入れができるために、銀行ではなく消費者金融を選ぶという方も多いでしょう。
しかし、消費者金融で借りる前に上記の規制に引っかかっていないかを確認するように気をつけてください。

対して、銀行は「銀行法」を適用しています。
そのため、総量規制関係なく借り入れをすることができるのです。
「年収の1/3以上の借り入れをしたい」「追加で借入をしたい」という方は、審査のハードルは高くなりますが、消費者金融よりも銀行のほうが合っているでしょう。
また、銀行は金利が低いというメリットがありますので、より多く借り入れをしたい方にはおすすめします。

銀行と消費者金融、審査の違いは?

次に、審査にはどのような違いがあるのでしょうか?

審査スピードが早いのは?

審査スピードについては、銀行よりも圧倒的に消費者金融が早いです!
消費者金融は、「即日融資」がウリのところも多いですよね。
一部銀行でも即日融資とうたっているところもありますが、実際の審査には3~4日かかる場合が多いそう。
(※2018年1月~はすべての銀行で即日融資が不可となりました。)

審査のハードルが低いのは?

銀行に比べ、消費者金融は審査基準が甘いとイメージされる方も多いと思います。実際に、両方の審査に申し込んだら消費者金融だけ審査通過した、という事例も多いようです。
ただ、同じ消費者金融であってもその業者によって審査通過率は異なりますので一概には言えませんが、その中でも中堅・中小の消費者金融は大手と比べると比較的審査ハードルは低めです。

金利の違いを徹底比較!

金利の差は要チェック!

お金を借りるときに最も気になるのは、「金利」ですよね。
この違いで、返済の際の利息が大きく変わってきます。
銀行と消費者金融でどのくらい違うのかをまとめました。

【銀行】

銀行名 金利
三菱UFJ銀行カードローン 4.6%~14.6%
みずほ銀行 4.0%~14.0%
三井住友銀行カードローン 4.0%~14.5%
オリックス銀行カードローン 3.0%~17.8%

【消費者金融】

業者名 金利
プロミス 4.5%~17.8%
アコム 4.7%~18.0%
SMBCモビット 3.0%~18.0%
アイフル 4.5%~18.0%

無利息期間サービスでメリット大

全体的に消費者金融が金利高めではありますが、消費者金融では「無利息期間」を設けるなど利息の負担が少なくなるサービス等もあります。
返済期間を短くできるのであれば消費者金融でも大差はないですね。

即日融資にも圧倒的な差が!

「どうしても急な出費でお金が必要!」という時には、即日融資のサービスはありがたいですよね。
これまでは、銀行も消費者金融も即日融資に対応していましたが、少し事情が変わってきました。

要注意!銀行が即日融資を禁止に

2018年1月より、すべての銀行系カードローンでは即日融資ができなくなりました。
急いでお金を借りたい人にとっては、死活問題。
これには、大手銀行が反社会的勢力へのチェックが甘く、暴力団員に融資を行った問題が大きく影響しています。
この問題から、銀行はローン審査をより厳格化する方針となり、審査スピードが大幅に遅くなるために即日融資が難しくなったのです。

ということは、即日融資を受けられるのは消費者金融だけということになります。

あきらめないで!消費者金融なら土日も融資を受けられる!

急な出費が増えがちな土日。
土日でも融資を受けられるところがあること、ご存知でしたか?

まず、前述のとおり銀行では借りられません。
可能なのは、消費者金融。ただ、その中でもごく一部の以下大手消費者金融のみ。

  • アイフル
  • アコム
  • プロミス
  • SMBCモビット

ただし、土日の融資には以下のような注意点もありますので、しっかり確認しなければなりません。

1、会社が休業日ではないか(在籍確認をとるため)

消費者金融業者によっては書類対応可能な場合もあるので、問い合わせてみましょう。

2、自動契約機に来店が必要となることが多い(銀行振込対応の場合)

三井住友銀行、楽天銀行、ジャパンネット銀行などの口座を持っている場合は、即日融資が可能です。

3、必要書類がすぐに用意できるか

他の消費者金融や銀行で借り入れがある方、会社が休業日の方、などは別の書類提出が必要になる可能性が高いです。

まずは消費者金融に申込みに行く前に、これらの注意点をクリアしましょう。
そして、消費者金融での借り入れには以下の注意点もあります。

「分からないから色々申し込む」は厳禁!

「審査に通るかわからないから、とりあえず色々な消費者金融に申し込もう」、「どの消費者金融にするか迷っているから、とりあえず全部!」と思っている方、要注意です!
1ヶ月間に消費者金融3社以上の申込みをすると、他の審査に通らなくなる可能性が高くなります。
しばらく(約6ヶ月ほど)は申込みを控えてください。

あなたにぴったりなのはどっち?お金の借り方おすすめ早見表

これまでお伝えしてきた銀行と消費者金融の違いをもとに、あなたに一番ぴったりのお金の借り方を探してみましょう!
早見表を参考に、ぜひ探してみてください!

銀行 消費者金融
多く借りたい ×
急いで借りたい ×
土日に借りたい ×
審査に落ちたくない ×
金利を抑えたい ×
専業主婦でも借りたい ×
安心・信頼性があるところで借りたい ×

銀行も消費者金融も、それぞれにメリット・デメリットがありますので、自分の状況や希望に合わせて選んでみてください。

これで簡単!安心してカードローン・キャッシングをスタート

いかがでしたでしょうか?

ここでは、銀行系カードローンと消費者金融の借り入れの違いについてお伝えしました。
銀行と消費者金融では、審査や金利、即日融資についても大きく違いがあります。
ご自身の状況に合わせたおすすめ早見表もまとめておりますので、必要な時に安心してキャッシングを利用できるように、ぜひ参考にしてみてください。

消費者金融のことや銀行系カードローン、キャッシングについて正しく理解して正しく使えば、あなたの生活に安心と潤いをもたらしてくれます。
きちんとした支払い計画のもと、活用していきましょう!